Ce este un card de credit?
Cardul de credit permite accesul permanent la o linie de credit pe care ti-o acorda. Linia de credit are si ea o limita, numita limita de creditare. Acesta se stabileste de fiecare banca in parte dupa un model propriu, aplicabil fiecarui tip de client. Unele banci iau in calcul doua, trei, cinci venituri lunare; altele nu iau in calcul veniturile din chirii; altele doar un anumit procent (75%...) din veniturile obtinute din cesiunea drepturilor de autor; exista si banci care iti pun la venituri si bonurile de masa. Ca sa nu zapacim pe nimeni, sa luam sume rotunde. Sa zicem ca salariul este de 1.000 lei, la care se adauga venituri din chirii de 600 lei, venituri din drepturi de autor de 100 lei si bonuri de masa. Orice banca ia in calcul veniturile din salariu in proportie de 100%. Din chirii sa zicem ca ia in calcul 75%, din drepturi de autor 90%, iar bonurile de masa nu le calculeaza. Asta inseamna ca 100% din salariu (1.000 lei) + 75% din chirii (450 lei) + 90% din drepturile de autor (90 lei) = 1.540 lei. Acesta este venitul de baza pe care banca isi face calculele. Apoi, in functie de banca, depinde cate venituri lunare ia in calcul. In cazul de fata, sa zicem doua. De unde avem 1.540 lei x 2 = 3.080 lei. Asadar, limita maxima de creditare este de 3.080 lei. Daca veniturile solicitantului erau mai simple, sa zicem doar un salariu de 1.000 lei, atunci banca ar fi dat ca limita de creditare suma de 2.000 lei.
Asta nu inseamna ca in fiecare luna poti cheltui bani pana la limita maxima de creditare, fara sa te intrebe nimeni nimic. Limita maxima se poate atinge, dupa care cardul nu se mai poate folosi, pana cand nu depui bani la banca. Iata inca un element. Ca sa fie rationamentul mai simplu, la un card de debit iti intra salariul, din care retragi o suma cash, de la bancomat. La cardul de credit, mai intai cheltui, apoi depui bani pentru a acoperi cat ai cheltuit. Nu ar fi mai simplu sa cheltui din propriul portofel, pentru a evita hartii, taxe, drumuri? Ar fi, dar ai ramane in afara avantajelor pe care le confera cardul de credit, dintre care, cel mai important este faptul ca poti cumpara la valori mai mari decat dispui in acel moment. Asadar, din cand in cand, este bine sa mergi la banca si sa depui, cash, o suma pentru a-ti acoperi banii cheltuiti. Ideea de a plati cu un alt card de credit a venit si altora, si nu este viabila, deoarece banca iti va cere cash. Ca un pont, modelul de “suveica” este viabil atunci cand ai un card de credit ce da perioada de gratie si la banii retrasi de la bancomat. Daca nu, atunci ce ai laut pe mere ai dat pe pere: pentru a nu fi taxat cu dobanda pe cardul A, scoti bani de pe cardul B, iar dobanda incepe sa curga pe cardul B din acea clipa.
Inca un cuvant magic: perioada de gratie. Fiecare banca acorda o perioada de gratie in functie de cum vrea ea. Poate fi de 10 zile, 20 sau chiar 30, atentie, peste prima luna. Mai exact, daca o banca te anunta ca ai perioada de gratie de 45 de zile, inseamna ca ai in fapt 15 zile in plus dupa terminarea lunii in curs. Nu trebuie sa faci greseala de a crede ca ai 45 de zile fara dobanda de cand faci cumparatura. Pentru primele 30 de zile, contorul incepe din data de 1 a lunii in care cheltui. Daca faci cumparatura de 1, 5, 25 sau 30 a unei luni, perioada ta de gratie va fi aceeasi: 15 zile dupa terminarea lunii. Din acest motiv, banca spune “maxim 45 de zile”. Ideea este sa alegi un card de credit cu o perioada de gratie cat mai mare.
Cardul de credit este destinat cumparaturilor, nu retragerilor de numerar. Il poti folosi in voie la magazinele dotate cu POS (aparatul prin care trece cardul pentru a putea plati bunurile). In cazul magazinelor ce nu accepta plata cu card, este inutil. In cazuri de extrema necesitate, poti retrage cash de la bancomat, dar iti va curge dobanda din acea clipa, fara perioada de gratie!
Asadar, cardul de credit este un produs bancar ce iti confera accesul la o linie de credit, ce are un maxim (deci sloganul “cumparaturi fara limite” nu merge) si iti permite sa cumperi (uneori obiecte mai scumpe decat banii de care dispui in luna respectiva) si sa platesti mai tarziu.
Diferenta fata de un credit
Daca tot vreau ceva scump, de ce sa nu-mi iau un credit? Cu siguranta, creditul are avantajele lui. Daca vrei un frigider de 1.500 lei si tu castigi 1.000 lei, faci un credit, platesti cateva rate lunare, o dobanda mai mica. Pentru nevoi personale, iei banii, faci ce vrei cu ei, ii dai inapoi la o dobanda ceva mai mare. Dar cu cardul de credit poti cumpara orice, nu esti limitat la un singur produs, acesta este avantajul comparativ cu un credit de consum. Fata de un credit de nevoi personale, cu cardul de credit poti cumpara produsul imediat ce il vezi (daca valoarea sa se afla in limita de creditare!). Nu iei creditul apoi te plimbi prin magazine. Sau invers, vezi produsul si astepti cateva zile sa pui mana pe bani ca sa il poti cumpara.
Elemente de baza ale unui card de credit
Sa o luam cu inceputul. Unele carduri au o taxa de emitere. Se plateste o singura data, cand initiezi cardul. Unele banci nu o au, sau o scot temporar, ca promotie. De preferat sa fie cat mai mica, ideal sa fie zero.
A doua taxa dupa care trebuie sa te uiti este cea permanenta, de administrare. O vei plati mereu, indiferent daca il folosesti sau nu. Se achita lunar sau anual. Unele banci o scot ca promotie pentru primul an; nu te lasat impresionat de promotii, o sa iti vina factura mai tarziu, intereseaza-te cat va fi din al doilea an incolo. Este totusi recomandat sa iti faci cardul la o promotie, daca tot il doreai si banca acum te scuteste de plata comisionului de administrare in primul an, de ce sa nu profiti? Dar nu este recomandat sa iti faci un card pent ruca nu platesti taxa de emitere si cea de administrare in primul an. Poate nu are avantaje si vei plati apoi o taxa de administrare destul de mare. Recomandam sa fie cat mai mica, zero nu exista.
De regula, taxa pentru utilizare la POS in Romania este zero. Cu toate acestea este bine sa te interesezi, sa nu ai o supriza neplacuta. Recomandam ca orice card cu o taxa mai mare de zero trebuie scos din calcul. Trebuie sa fie intre primele trei criterii in momentul alegerii unui card.
Daca tot s-a emis, il ai, il si folosesti, conteaza perioada de gratie. Trebuie sa fie cat mai mare. Recomandam sa luati in calcul cardurile cu o perioada de peste 50 de zile (adica peste 20 de zile dupa luna in care s-au facut cumparaturile). Recomand sa fie printre primele trei, daca nu chiar primul criteriu in momentul alegerii unui card.
O a patra taxa este cea de retragere numerar de la bancomat. Nu o sa o faceti tot timpul, nu trebuie sa va intereseze. Este bine sa fie o valoare mica, dar nu o luati in calcul la criterii principale in momentul alegerii unui card. Daca nu puteti alege intre doua carduri asemanatoare, atunci aceasta taxa poate fi un element decisiv. Altfel – nu.
Un element care are ponderea lui de importanta este suma minima de rambursare lunara. Procentul ese undeva intre 3-10%, marea parte a pietei practicand 5%. Daca nu sunteti intr-o extrm de mare stramtorare cu banii, acest criteriu trebuie pus intre ultimele. Daca da, atunci alegeti un card cu maxim 5%.
In fine, nu trebuie uitata dobanda. De regula este peste 20%, asa ca nu va speriati daca intalniti din prima valori mari. In general, mai toate dobanzile sunt intre 23-27%, existand si cazuri cu dobanzi mici (19%...) si cazuri cu dobanzi mari. Desi este elementul definitoriu in momentul alegerii unui credit, la calculul alegerii unui card de credit, nu este recomandabil sa fie intre primele trei. Asta deoarece aveti la dispozitie perioada de gratie. La o utilizare in care nu iesi din perioada de gratie is platesti totul la timp, dobanda nu mai conteaza. Pai bine, si la momentele in care nu pot plati in perioada de gratie, ce se intampla? Linisteste-te, in primul rand nu iti ia nimeni casa. In al doilea rand acele moment vor fi rare, daca esti un utilizator linistit. Atunci, daca o banca practica o dobanda de 25% si alta 23%, diferentele vor fi minime. Daca esti un risipitor, care cumpara pana nu mai poate in aceeasi zi, abia atunci urca dobanda in randul criteriilor tale. Dar ne place sa credem ca cititorii nostri cheltuie inteligent si nu cad in capcanele bancilor, care nu vor pierde ocazia sa te tapeze de bani, daca te arunci in cheltuieli nemasurate, vrajit de slogane publicitare de genul “cumparaturi fara limite”.
De aici iesim din tara, in teritoriul celor care cheltuie si in afara, sau fac cumparaturi pe internet. Cum magazinele romanesti sunt destul de putine in spatiul vast al internetului, daca nu ai un magazin romanesc online favorit, atunci cvasitotalitatea cumparaturilor online vor fi de pe site-uri straine ce lucreaza cu banci straine, iar in extrasul tau de cont o sa apara o cumparatura internatinala facuta in moneda straina. De cursul de schimb nu merita sa te interesezi, te vei lupa cu morile de vant, fiecare banca aplicand ce curs vrea. Cine nu pune comision, practica un curs mai mare, deci tot acolo iesi la un calcul. Ideea este sa nu fie comisioane prea mari pent rcumparaturile la POS international. Recomandam sa fie zero.
Retragerea de numerar de la ATM-uri din strainatate va fi taxata, si taxata mult, de orice banca. Nu vei gasi comision zero nicaieri. Este ultimul lucru la care trebuie sa te gandesti. Dar nu trebui omis. Sfatul nostru este sa nu il consideri un criteriu principal, decat daca esti genul care ramane constant fara cash peste hotare si gaseste numai magazine ce nu accepta card.
Dincolo de aceste aspecte, mai este un element care poate cantari greu in alegerea unor: facilitatea online banking. Unele banci il ofera altele nu. Daca nu te intereseaza e-banking-ul, atunci poti sa nu-l ieie in calcul. Atentie, nu este ceva ce este bine sa il ai, deoarece in multe ocazii ti se va dovedi nefolositor si il vei inchide. Nu iti alege cardul de credit dupa acest criteriu, decat daca stii ca vei folosi acest serviciu. Este foarte util pentru a vedea repede un extras de cont sau pentru plati ce se pot face online, eventual un transfer de fonduri. Daca nu esti presat de timp, poti sa-l treci cu vederea, pentru ca iti va transforma cardul intr-un produs scump. Daca il vei folosi, atunci intreaba-ti banca: il are sau nu? Daca il are, conteaza foarte mult daca il ofera gratis si daca taxa de administrare este mica. Nu uita sa te interesezi ce poate sa faca. Daca iti arat doar extrasul de cont… poti sa renunti.
Ceea ce conteaza
Caracteristica unui card care face diferenta este dincolo de criteriile de mai sus. Toate sunt bune pentru alegerea unor candidati la postul de card de credit din portofelul tau. Exista in piata un card - nu putem sa spunem .banca si produsul – care are tot ce trebuie si toate taxele mici. Taxa de emitere zero, comision mic de administrare, nu costa nimic sa-l folosesti la comercianti in tara sau afara, una dintre cele mai lungi perioade de gratie, un comision mic de retragere numerar, procent foarte mic de rambursare lunara, iar perioada de gratie este de aproape 60 de zile, cu o suma de rambursare lunara mica. Toate bune si frumoase, dar nu are nimic in plus. Si nu ne referim la online banking sau utlizare externa necostisitoare. Exista carduri in piata care in afara de aceste elemente definitorii pentru un astfel de produs, iti ofera si ceva in plus. Un card are un parteneriat cu un operator de telefonie mobila si iti ofera puncte de fidelitate in contul tau de abonat la acel operator. Daca esti client, este foarte bine, daca esti un client al altui operator, avantajul acesta nici nu exista. Alte carduri practica un sistem de bonificatii, tot pe puncte, pe care le strangi si iti poti cumpara ceva din magazinele partenere. Pentru un rulaj normal, cumperi o jumatate de an tot ce iti trebuie iar apoi iti iei o ciocolata gratis.
O solutie excelenta este aplicata de doua carduri din piata, concurente pe acest canal, care ofera posibilitatea de a achizitiona produse in rate, fara dobanda, de la magazinele partenere. Fiecare incearca sa ia fata celeilalte banci: ba retea mai mare, ba rate mai multe. Atentie insa si la taxa de administrare. In plus, ambele carduri au si sistemul de bonusare pe puncte. Alte carduri ofera mile de zbor la un anumit operator de curse aeriene. Ideal pentru cei care zboara des, mai ales daca au si un card de fidelitate la acea companie.
Foarte interesanta si demna de luat in seama este oferta unui card din piata: perioada de gratie si la banii retrasi de la bancomat. Banca respectiva s-a gandit ca atunci cand cumperi la POS, eis niste bani din cardul tau. Cand retragi de la bancomat, la fel. De ce nu ar da perioada de gratie si pentru acei bani? Este un produs ideal pentru a fi al doilea card, in cazul in care nu poti achita rate la cardul principal sa poti scoate rapid bani de acolo, fara griji. Singura grija este comisionul de retragere numerar, este bine sa il stii inainte de a face o retragere.
La venituri mari, sume mari
Pentru cei cu venituri mai mari decat media, un card standard nu este recomandat, deoarece ar avea o limita de creditare prea mica, ce s-ar atinge in doua saptamani; sau una. La venituri de peste 4.000 lei lunar , este cazul sa luati serios in calcul un card de credit de tip gold. Daca cumva aveti sub 4.000 lei, chiar daca v-ati inscrie lin oferta unei banci pentur un card de tip gold, interesati-va asupra comisionului de administrare si asupra avantajelor pe care le aveti. Chiar mergeti atat de des cu avionul pentur a beneficia de toate asigurarile si modalitatile de rezervare gratuita? In timp, daca nu o sa cheltuiti atat de mult, o sa vi se para comisionul de administrare cam mare.
Desi sunt rare in piata, totusi nu trebuie uitat ca exista si carduri de tip platinum. Pentru o utilizare fara griji aveti nevoie de un venit de cel putin 13.000 lei. Si nu uitati, sa fiti sigur ca il folositi intens si chiar aveti nevoie de toate serviciile aditionale.
Ce metode de folosire a cardului de credit ti se potrivesc?
orice produs, nu spune nimic nimanui, daca nu se poate mula ca o manusa pe obiceiurile de consum, sau pe profilul de cumparator al clientului bancii. Asadar, pentru a fi un produs apreciat, trebuie folosit dupa cum te simti mai bine.
Prima metoda este cea a rularii tuturor cheltuielilor de pe card. A doua este acea de a utiliza cardul numai dupa consumarea banilor cash, din salariu. A treia este sa ai la indemana o linie de credit pe care sa o poti folosi oricand. Conteaza ce fel de utilizator esti.
Sa le luam pe rand. Prima metoda este aceea de a face toate cheltuielile dintr-o luna de pe cardul de credit. Pot fi aici avantaje si dezavantaje. Primul avantaj este ca la finele lunii, cand va veni extrasul de cont, ai totul pe o singura factura si poti sa ai un control asupra cheltuielilor stiind exact cam cat cheltui intr-o luna. In al doilea rand, metoda este ideala pentru cardurile ce acorda puncte de fidelitate sau de alt gen, deoarece cheltuieli pe care oricum le faceai iti sunt bonificate. Nu cu mult, niciodata cu mult, dar in timp se aduna. Dezavantajul este ca poti pierde sirul cheltuielilor si te trezesti la final de luna ca venitul este mai mic decat suma datorata bancii. O tragedie psihologica, dar nu si financiara, deoarece acoperi cat poti, lasand pentru luna urmatoare un rest. Vei avea o limiat de credit mai mica, iar daca faci cheltuieli mai mici in luna urmatoare, poti acoperi linistit la incasarea venitului urmator toata datoria.
A doua metoda este utilizarea cardului doar ca un colac de salvare, ca o ultima solutie. Ideal pentru cei care nu isi iau salariul la timp si au terminat banii: treci pe caredul de credit, in loc sa te imprumuti de la colegi. Este si un sfat pe care il puteti da colegului sau amicului (pe care toti il avem) care ramane mereu fara bani inainte de salariu si crede ca toti au bani si este de datoria lor sa il imprumute. Sa-si faca un card de credit! De asemenea, metoda poate fi utilizata de cei care au venituri variabile, intr-o luna putand sa castiga mult mai putin decat in luna precedenta. Si sunt destui care lucreaza pe comision.
A treia metoda este sa ai in buzunar linia de credit, gata oricand sa fie accesata. Nu mai trebuie sa astepti banii de la banca, hartiile de la angajator, pur si simplu ai creditul in buzunar. Cu siguranta ca nu se poate folosi la achizitionarea unei masini, dar este ideal pentur obiecte electronice sau electrocasnice. Vrei un frigider pe care nu ti-l permiti? Scoate cardul si il cumperi pe loc. Acoperi plata in urmatoarele doua-trei luni. Inca o chestie, trebuie sa te gandesti bine inainte de utilizare, sa nu cumva sa cumperi un obiect pe care nu il poti achita in mai mult de trei luni. Micul artificiu al ocolirii bancii pentru contractarea unui credit de consum incepe deja sa devina costisitor, iar dupa trei luni parca perioada de asteptare nu era asa mare, iar hartiile cerute nu erau asa de multe, dar dobanda incepe sa fie asa de mare…
Cate tipuri de carduri sunt?
Categoriile sunt multe. Dupa tipul de institutie emitenta, banca emitenta, dupa platforma de utilizare, nivelul de utilizare, dupa caracteristici de afinitate, sau dupa numarul de branduri de pe card.
Dupa tipul de institutie emitenta. Exista carduri emise de IFN (institutii financiare non-bancare), care nu sunt pe vreo platforma internationala (VISA, Mastercard…) si nu pot fi folosite decat in reteaua de magazine partenere. Uneori, pentru mici avantaje. De cele mai multe ori, pur si simplu nu pot fi utilizate in alte magazine, iar la reteaua partenera avantajele sunt atat de mici, incat le vei simti doar daca esti un client fidel. Restul de carduri sunt carduri bancare, de regula fiind emise sub o platforma recunoscuta international (VISA, Mastercard…) si pot fi utilizate in
Dupa banca emitenta. Este simplu, fiecare banca emite cardurile ei. Pot exista mai multe tipuri de carduri emise de aceeasi banca. Aici avem de-a face cu carduri bancare, ce pot fi utilizate oriunde. Cand vine vorba de retea de magazine partenere, de regula pot fi utilizate oriunde, dar in acele magazine se mai ofera unele avantaje.
Platforma de utilizare este in fapt organizatia internationala de plati sub sigla careia a fost emis cardul. Cele mai cunoscute platforme, care se regasesc peste tot sunt VISA si Mastercard. Aceste carduri sunt acceptate practic la orice POS din Romania si la extrem de multe magazine din alte tari. O alta organizatie de acest gen este American Express. Exista si la noi astfel de carduri, intr-un numar restrans decat VISA sau Mastercard, luate separat. Atentie insa ca gradul lor de acceptabilitate este mai redus, existand magazine care nu le accepta la plata. Mia exista in lume si alte organizatii, precum Dinner’s Club, JCB (Japan Credit Bureau, in Japonia si regiunea Asia-Pacific, emise si in SUA), Discover (in America de Nord), China Union Pay (in RP Chineza). Au mai existat si alte platforme, care au disparut, fiind achizitionate de organizatiile mari, sau pur si simplu au fost inchise: Barclaycard, Bankard, Dexit etc. In lume mai exista organizatii de plata, cu o acoperire restransa. Dar cata vreme aveti VISA sau Mastercard, nu trebuie sa va faceti probleme.
Fiecare platforma are un grad pe care il acorda unui tip de card. De regula, totul depinde de suma disponibila si de tipul de client. Cel mai de jos nivel este reprezentat de cardurile initial pentru studenti. Acum nu mai sunt atat de folosite. VISA avea Plus, iar Mastercard avea Cirrus. Urmatorul nivel este cel electronic, pe care le cunoastem care sunt intalnite in special la carduri de debit: VISA are VISA Electron, iar Mastercard are Maestro; exista si carduri de credit la acest nivel. Al treilea nivel este ocupat de VISA Classic, Mastercard Standard si American Express Green. Aici se afla cardurile de credit. Mai sus incep clientii premium; VISA Gold, Mastercard Gold si American Express Gold. Sumele incep sa creasca, iar beneficiile trec de stadiul incipient. Modalitatea de alegere a unui card depinde acum de avantajele pe care un card le confera utilizatorului (asigurari medicale, asigurari legae de zborurile cu avionul, rezervari hoteluri etc). Deasupra nivelului “gold” este “platinum”. Exista in piata VISA Platinum, Mastercard Platinum, American Express Platinum, care au o limita de creditare mult mai mare si avantaje mai mari, prin comparatie cu cardurile de tip “gold”.
Abia la ultimul nivel, extrem de rarefiat si greu de accesat pentru muritorii de rand (nu este disponibil in Romania) se poate aplica sloganul “cumparaturi fara limite”, ba chiar se poate largi la “servicii fara limite”. Aici exista VISA Infinite, Mastercard World Signia si American Express Centurion. Utilizatorul are la dispozitie un sistem de asistenta care ii poate indeplini orice dorinte, de la rezervari rapide la cumparaturi aparte. Clientul are o relatie speciala cu banca, unde mai are si servicii de wealth management, face tranzactii prin societatea de securities a bancii etc.
Spre final, mai exista cardurile de afinitate. Utilizatorul permite alocarea unei mici parti din cheltuielile sale pentru o anumita cauza. Cardurile co-branded au un caracter aparte doar pentru ca au fost emise de banca in colaborare cu inca o companie, clientii beneficiind de avantaje din ambele parti.
Niciun comentariu:
Trimiteți un comentariu